Pour accéder à un prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Cependant, les personnes porteuses du VIH ou du sida peuvent rencontrer des difficultés, car les assureurs considèrent cette maladie comme un risque aggravé de santé. Il existe heureusement des solutions pour que vous puissiez réaliser votre projet immobilier !
Le VIH (virus de l’immunodéficience humaine) s’attaque aux lymphocytes T qui permettent le bon fonctionnement du système immunitaire. Lorsque ces défenses sont affaiblies, l’organisme est exposé à des maladies appelées opportunistes.
Le stade avancé de la maladie liée au VIH est appelé sida (syndrome de l’immunodéficience acquise). Le sida peut occasionner de nombreux soucis de santé, une incapacité de travail, voire le décès. La séropositivité est donc considérée comme un risque aggravé au regard de l’assurance emprunteur. Ils étudieront ainsi avec une grande vigilance les demandes d’assurance emprunteur. Cette prudence aboutira dans la grande majorité des cas à une surprime, des exclusions de garanties ou tout simplement un refus de couverture.
Pour les personnes séropositives, l’accès à l’emprunt peut se révéler être un vrai parcours du combattant. En effet, comme nous venons de le voir, le VIH et donc le sida font partie des risques aggravés de santé. Avant de souscrire une assurance emprunteur, et donc d’accéder au crédit immobilier, vous devrez impérativement remplir un questionnaire de santé et y déclarer votre maladie. Cela permettra au médecin-conseil de mieux connaître votre pathologie pour ensuite vous proposer la formule d’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation.
Il est important de déclarer votre pathologie, car en cas de fausse déclaration, votre contrat d’assurance sera nul et sans effet, ce qui entraînera de graves conséquences sur votre crédit.
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Le médecin-conseil de l’assurance vous demandera également des compléments d’information sur le VIH ou sur le sida, comme la date de dépistage, mais également des détails sur ses différentes évolutions et sur les maladies opportunistes. Il vous demandera différents documents comme le rapport du médecin qui a établi le diagnostic, les comptes rendus de consultations de suivi, les différents bilans et examens, notamment sanguins. Enfin, il demandera une copie de vos différentes ordonnances pour connaître les traitements que vous suivez. Le médecin-conseil étudiera notamment votre charge virale et analysera votre fonction hépatique, rénale et métabolique.
Si votre banque ou votre assureur acceptent votre dossier, ils pourront toutefois exiger l’application d’une surprime et/ou d’une exclusion de garanties sur votre contrat. En règle générale, vous vous verrez attribuer un risque aggravé à hauteur de 100 à 150 % pour la garantie décès. Votre assureur peut également vous refuser les garanties IT (incapacité de travail) et PTIA (perte totale et irréversible de l’autonomie) en fonction de l’évolution de votre maladie. Mais aujourd’hui, les progrès de la science et des traitements pour stabiliser le VIH et le sida permettent d’envisager une meilleure couverture de ces garanties IT et PTIA. Néanmoins, il reste le problème de l’exclusion des conséquences dues au VIH et une possible surprime.
Notre cabinet de courtage ASSFI accompagne les emprunteurs à risque dans leurs démarches pour obtenir une assurance de prêt immobilier malgré un VIH. Spécialisés dans les assurances avec risques aggravés, nous recherchons pour vous les meilleures offres auprès de plusieurs compagnies d’assurance en fonction de l’évolution de votre maladie. Garanties, surprimes, convention AERAS, etc. : nous sommes présents à vos côtés pour vous guider et vous orienter vers la solution la plus adaptée à votre situation.
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