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Fumeur : quelle assurance de prêt immobilier souscrire ?

L’assurance de prêt 07 février 2020

Vous souhaitez faire un crédit immobilier ? Si vous êtes fumeur, vous devrez en faire la déclaration dans le questionnaire de santé de l’assurance emprunteur. La consommation de tabac étant considérée comme risque aggravé, vous vous exposez à une surprime. Comment choisir la meilleure offre pour assurer son prêt ?

Le tabagisme : un risque aggravé

Pourquoi un risque aggravé ?

Aujourd’hui, le tabagisme reste l’une des premières causes de mortalité en France. Un fumeur sur deux meurt des suites d’une maladie liée à la consommation de tabac. Fumer constitue donc un risque aggravé de santé pour les banques et assurances. Elles estiment en effet qu’assurer votre prêt immobilier constitue un risque plus important pour le remboursement du crédit. 

Tabagisme et surcoût d’assurance

Si vous êtes fumeur, votre assureur appliquera ainsi une surprime, voire une exclusion de garanties, comme la garantie décès.

Un fumeur devra ainsi s’acquitter d’une assurance emprunteur de 20 à 70 % plus élevée que pour un non-fumeur.

Le statut de fumeur pour un assureur emprunteur

Fumeur/non-fumeur

Pour être déclaré non-fumeur, le souscripteur de l’assurance emprunteur ne doit pas avoir fumé dans les 24 mois avant sa demande de souscription. Même en cas de consommation faible, s’il fume une cigarette de temps à autre, il sera considéré comme fumeur.

La cigarette électronique

Il en va de même pour les fumeurs de cigarette électronique, ou vapoteurs. Quelques compagnies d’assurance prennent toutefois en compte la composition du produit utilisé, avec ou sans nicotine.

Questionnaire et test de consommation de tabac

Pour définir votre statut, l’assureur se base sur les informations que vous aurez remplies dans le questionnaire de santé. Attention, faire de fausses déclarations peut couter cher ! Votre assureur peut également vous soumettre à un test de cotinine. Il s’agit d’un prélèvement de salive ou d’urine qui mettra en évidence différents stades :

  • fumeur actif ;
  • fumeur en sevrage ;
  • fumeur passif ;
  • non-fumeur.

Le passage de ce test dépend de votre compagnie d’assurance, de votre âge, du montant de votre prêt (souvent au-dessus de 500 000 euros), etc.

Assurance emprunteur et arrêt du tabac

Pour obtenir votre crédit immobilier, vous avez souscrit une assurance emprunteur en déclarant votre tabagisme. Depuis, vous avez pris la décision d’arrêter de fumer. Votre dernière cigarette remonte à plus de 24 mois ? Pensez à en avertir votre assureur ! Il pourra vous soumettre à un test de cotinine pour confirmer votre arrêt. En fonction des résultats, votre surprime pourra être réévaluée et vos cotisations revues à la baisse.

La délégation d’assurance pour un fumeur

Lorsque votre banque vous propose un prêt immobilier, elle l’assortit d’un devis pour l’assurance de prêt. Cette proposition ne vous satisfait pas ? Pensez à la délégation d’assurance ! Depuis 2010 et la loi Lagarde, vous pouvez faire appel à un assureur indépendant plutôt qu’à votre banque. Les compagnies d’assurance établissent des contrats plus avantageux et plus adaptés aux besoins spécifiques des emprunteurs, notamment en cas de risques aggravés.

Si vous avez déjà souscrit un contrat d’assurance de prêt, vous pouvez le résilier dans les 12 mois qui suivent la souscription ou à date anniversaire.

Chaque assureur établit ses propres barèmes et tarifs. Il est donc important de consulter plusieurs compagnies d’assurances et de comparer les devis !

 

ASSFI vous accompagne dans vos démarches

ASSFI, courtier en assurance et spécialisé dans le risque aggravé, vous accompagne dans votre projet de prêt immobilier. Vous êtes fumeur ? Nous vous aidons à constituer votre dossier et à remplir votre questionnaire de santé. Nous consultons plusieurs compagnies et sélectionnons les meilleures offres d’assurance emprunteur. Enfin, nous vous guidons dans le choix le plus adapté à votre situation.

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