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Métier à risques : comment obtenir une assurance emprunteur ?

Les risques métiers

L’accès à un prêt immobilier nécessite obligatoirement la souscription à une assurance emprunteur. Cette étape n’est cependant pas une mince affaire si vous pratiquez un métier à risques… Que faire face à un refus d’assurance, en cas de surprime ou d’exclusion de garanties ? Comment se protéger en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité ? Voici quelques conseils et solutions pour obtenir un contrat d’assurance spécifique à l’exercice de votre métier à risques.

Assurance de prêt immobilier : quelle particularité pour les métiers à risques ?

Qu’est-ce qu’un métier à risques

Policier, pompier, convoyeur de fonds, chauffeur routier, métiers du bâtiment ou de la sécurité, sportifs professionnels… tous ces secteurs d’activité entrent dans la catégorie des métiers à risques. La notion de « risques » repose notamment sur des critères liés à :

  • la manipulation ou l’exposition à des produits contaminants ou matières dangereuses ;
  • de nombreux déplacements professionnels (plus de 15 000 km par an dans le cadre du travail) ;
  • une activité réalisée dans un environnement à risques (aviation, forage), etc.

Si vous pratiquez une telle profession, vous vous exposez à un risque élevé d’accidents ou d’exposition à des maladies.

Conséquences sur l’assurance de prêt immobilier

Pour une banque, votre métier conduit à un risque d’invalidité ou d’incapacité de travail plus élevé que la norme. Dans le cas d’un métier avec un niveau de risque important, l’accès à un crédit immobilier s’avère donc complexe. Avant de vous accorder un prêt, votre banque exigera en effet un contrat d’assurance emprunteur adapté. En fonction des informations déclarées sur votre situation, et notamment sur votre métier, votre banque va déterminer si votre activité professionnelle est jugée à risques ou non. Elle comparera ensuite le niveau de risque à son barème et pourra décider de :

  • refuser de vous accorder une assurance emprunteur ;
  • accepter de couvrir sous condition de l’exclusion de certaines garanties ;
  • vous accorder une assurance de prêt moyennant une surprime.

Conseils pour faciliter votre accès au crédit immobilier

Opter pour la délégation d’assurance de prêt

Si vous exercez un métier à risques, il y a de fortes chances pour que votre banque refuse de prendre en charge l’assurance de votre prêt immobilier. Elle peut également vous proposer un contrat au tarif exorbitant. Pas d’inquiétude : depuis la mise en application de la loi Lagarde, vous pouvez vous tourner vers la délégation d’assurance. Vous pouvez en effet souscrire un contrat de prêt immobilier auprès d’une compagnie d’assurance autre que votre banque. Les offres sont en général plus modulables et à des taux abordables. Attention, le contrat choisi devra toutefois inclure les mêmes garanties exigées par le contrat groupe de votre banque.

Comparer les surprimes et exclusions de garantie

Chaque compagnie d’assurance fixe ses propres barèmes de risques. Un assureur peut donc considérer votre métier plus à risques qu’un de ses confrères. Leurs offres n’afficheront pas les mêmes niveaux de surprime ou d’exclusion de garantie. Vous devez donc consulter plusieurs assurances ! 

Choisir les garanties adaptées aux risques liés à votre métier

Au-delà du montant, de la durée ou des plafonds d’indemnisation, certaines garanties méritent toute votre attention. Vous devez en effet souscrire un contrat sur mesure en fonction des risques professionnels encourus. Les garanties essentielles : décès, invalidité et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Elles permettront à votre banque de percevoir le capital restant à verser, si vous n’avez plus la capacité de rembourser votre prêt. En cas d’accident de la vie, vous assurez ainsi votre sécurité financière et le maintien de votre niveau de vie. En cas de décès, vous assurez également l’avenir de vos proches.

ASSFI, courtier spécialisé dans les métiers à risques

Les conseillers ASSFI vous accompagnent dans vos démarches de recherche d’assurance emprunteur. Nous contactons différentes compagnies d’assurance, négocions et sélectionnons les contrats les plus adaptés à votre profession. Nous vous orienterons vers un assureur qui vous proposera des tarifs et des garanties en adéquation avec les risques liés à votre activité professionnelle.

Notre objectif : vous aidez à réaliser votre projet immobilier !

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