En cas de maladie de Crohn, avec ASSFI trouvez le contrat d’assurance de prêt compatible avec votre pathologie.
La maladie de Crohn est une maladie inflammatoire chronique de l’intestin (MICI), qui peut affecter le système digestif dans son ensemble, de la bouche à l’anus. Elle touche principalement le côlon, l’anus et la partie de l’intestin grêle qui relie l’estomac au côlon.
Même si la maladie de Crohn n’est pas une maladie mortelle comme le cancer, elle reste très douloureuse et invalidante pour tous celles et ceux qui en sont atteints. Considérée comme une affection longue durée (ALD) par la Sécurité sociale, la maladie de Crohn est perçue par les assureurs comme un risque aggravé de santé.
Si vous avez la maladie de Crohn, votre assureur estimera en effet que vous représentez un risque trop important à couvrir, dans la mesure où la maladie de Crohn se caractérise par des poussées d’intensité variable pouvant entraîner une incapacité temporaire de travail. Selon la fréquence de ces poussées et les éventuelles complications liées à votre maladie de Crohn, votre assureur peut ainsi décider d’appliquer une surprime ou une exclusion de garanties à votre contrat d’assurance de prêt.
La maladie de Crohn concerne plusieurs milliers de personnes en France. Cette pathologie fait partie des MICI (maladies inflammatoires chroniques de l’intestin). Cette maladie inflammatoire peut affecter tout ou partie du système digestif, de la bouche à l’anus. La maladie de Crohn évolue par poussées d’intensité variable alternées avec des phases de rémission. Elle peut également se traduire par un épaississement de la paroi intestinale et un gonflement de l’abdomen. Elle va entraîner de la fatigue, une perte de poids, des douleurs abdominales, de la dénutrition et d’éventuelles autres complications. Bien que les causes de la maladie de Crohn restent méconnues, celle-ci peut être favorisée et influencée par des facteurs environnementaux et des prédispositions génétiques.
Douloureuse et invalidante, la maladie de Crohn entraîne des répercussions importantes sur la vie quotidienne des patients, notamment pour ceux ayant un projet immobilier. Cette pathologie étant considérée par la Sécurité sociale comme une affection longue durée (ALD), elle peut faire obstacle à la souscription d’une assurance emprunteur. En effet, la signature d’un prêt immobilier passe nécessairement par l’obtention d’une assurance de prêt. Toutefois, l’accès à l’assurance et à l’emprunt est souvent compliqué pour les personnes atteintes de la maladie de Crohn, pathologie représentant unrisque aggravé de santéaux yeux des assureurs du fait de son caractère chronique. Les compagnies d’assurance peuvent donc se montrer réticentes à accepter une demande émanant d’une personne atteinte de la maladie de Crohn.
Les symptômes de la maladie de Crohn sont nombreux et la plupart du temps invalidants. Ils peuvent donc être à la source d’arrêts de travail fréquents. La maladie de Crohn se caractérise principalement par des symptômes digestifs variés :
En raison de l’absence de manifestation clinique spécifique, la maladie de Crohn est une maladie difficile à diagnostiquer lorsque les premiers symptômes surviennent.
Ce retard de diagnostic peut provoquer l’apparition de nouveaux symptômes, liés à l’absence de traitement des premiers symptômes apparus :
À ces différents symptômes digestifs et généraux s’ajoutent parfois des symptômes non digestifs. En effet, l’inflammation du système digestif peut provoquer, chez certaines personnes :
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Dans la mesure où la maladie de Crohn peut entraîner des complications invalidantes pour la personne malade, il est nécessaire de souscrire un contrat d’assurance emprunteur avec des garanties permettant de couvrir les risques liés à ces complications.
Les garanties généralement attendues en cas de maladie de Crohn sont ainsi les garanties qui concernent l’invalidité comme la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
Les personnes atteintes de la maladie de Crohn alternent des moments de poussées plus ou moins douloureuses avec des phases de rémission, où la maladie est en sommeil.
Si votre état de santé est stabilisé grâce aux traitements que vous prenez pour atténuer les effets des symptômes, votre assureur pourra envisager de vous accorder les garanties ITT et PTIA. Vous devrez cependant remplir au préalable le questionnaire de santé, pour que votre assureur puisse évaluer les risques liés aux complications de votre maladie de Crohn.
La première étape consiste à remplir le questionnaire de santé demandé par la compagnie d’assurance. Vous devrez informer au mieux votre assureur sur votre pathologie. En complément de ce questionnaire, le médecin-conseil de votre assureur aura besoin d’obtenir de nombreux détails concernant votre état de santé :
Vous devez transmettre un dossier médical complet. L’assureur pourra ainsi évaluer votre situation médicale et le niveau de risque encouru en matière de remboursement du prêt immobilier. Plus votre assureur aura d’informations sur votre maladie, plus il sera en mesure de vous faire une proposition d’assurance adéquate.
En fonction de votre questionnaire de santé, votre assureur pourra prendre différentes décisions.
Il peut appliquer une surprime, exclure certaines garanties ou répondre négativement à votre demande d’assurance emprunteur. Si votre dossier est accepté, en général, vous bénéficierez uniquement de la garantie décès avec une surprime entre 100 et 150 %. Toutefois, si votre état de santé est stabilisé, les garanties IT et PTIA pourront vous être accordées. Mais attention, ces garanties excluront le plus souvent les suites ou complications liées à la maladie de Crohn.
Vous avez du mal à trouver une assurance de prêt immobilier à cause de votre maladie de Crohn ? Sachez qu’en cas de refus, différentes options s’offrent à vous. Tout d’abord, vous pouvez recourir la convention AERAS. Ce dispositif a pour but d’élargir l’accès à l’assurance emprunteur et au crédit immobilier aux personnes avec un risque aggravé de santé. Grâce à la loi Lagarde qui introduit la délégation d’assurance, vous pouvez également souscrire un contrat d’assurance auprès d’un organisme autre que votre banque pour couvrir votre prêt. Pensez d’ailleurs à faire jouer la concurrence entre les assureurs pour trouver l’offre la plus avantageuse parmi les contrats qui vous seront proposés. Si vous êtes déjà couverts par une offre d’assurance de prêt, vous pouvez procéder au changement de votre assurance afin de bénéficier de l’offre la plus avantageuse.
Pour accéder plus facilement à une assurance emprunteur, vous pouvez également avoir recours à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de santé). Cette convention a été conclue entre l’État, les assureurs, les banquiers et des associations qui représentent les personnes malades et handicapées. Les dispositions de l’AERAS permettent d’élargir l’accès à l’emprunt et à l’assurance pour les personnes qui présentent un risque aggravé de santé.
Cette solution vous permet d’obtenir un crédit immobilier, même en cas de risque aggravé de santé. Vous pouvez bénéficier de ce dispositif :
Dans le cas d’un refus de l’assureur ou de l’exclusion d’une des garanties standards, avec AERAS, le questionnaire de santé est examiné au niveau 2 par un réassureur et un service médical spécialisé. En l’absence de solution, le dossier est à nouveau examiné au niveau 3 par un pool de réassureurs sous certaines conditions.
Sachez que la convention AERAS peut s’appliquer pour un prêt immobilier, mais également pour un prêt professionnel ou un crédit à la consommation, toujours sous conditions.
Pour les emprunteurs ayant développé la maladie de Crohn, faire appel à un courtier en assurances spécialisé en risques aggravés est une bonne solution pour trouver une assurance adaptée à leur situation. Nos conseillers vous proposent un accompagnement personnalisé pour simplifier toutes vos démarches. Notre objectif est de vous faciliter l’accès au crédit immobilier recherchant pour vous le contrat d’assurance le plus adapté à une ALD. Pour raccourcir les délais d’études, nous vous accompagnons également dans la constitution de votre dossier. Grâce à notre positionnement de courtier indépendant, nous vous proposerons un large panel de solutions d’assurance. Nous vous dirigerons vers les assureurs les mieux disposés à couvrir votre emprunt avec un maximum de garanties et à des prix compétitifs.
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
La maladie de Crohn est de plus en plus fréquente auprès de nos assurés. C’est une maladie qui peut très vite handicaper le quotidien des patient. Il existe de régime alimentaire pour calmer les crise ce qui permet aux patients de vivre avec. Pour l’assurance emprunteur, cette pathologie est un risque d’arrêt de travail c’est pourquoi il y a souvent une majoration sur cette garantie.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
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