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L'assurance emprunteur et la maladie de Crohn

Les risques santé 12 novembre 2018

La maladie de Crohn fait partie des maladies inflammatoires chroniques intestinales. De ce fait, elle représente un risque aggravé pour les assureurs dans le cadre d’un projet immobilier. Vous êtes atteint de la maladie de Crohn et souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier ? Notre cabinet de courtage ASSFI vous aide à trouver la solution adaptée à votre situation.

La maladie de Crohn, frein à l'achat immobilier

La maladie de Crohn se caractérise par une inflammation située au niveau de l’appareil digestif. La Sécurité sociale la considère comme une affection de longue durée. Les personnes atteintes par cette pathologie rencontrent souvent des difficultés à concrétiser leur achat immobilier. En effet, les banques et compagnies d’assurance peuvent refuser leurs demandes d’assurance de prêt. La maladie de Crohn leur apparait comme un risque aggravé qui peut entrainer un arrêt de travail longue durée ou une mise en invalidité. Elles se montrent alors frileuses à assurer des emprunteurs qui pourraient se retrouver dans l’incapacité de rembourser leur prêt. en cas d’acceptation, les banques et assurances limiteront tout de même le choix des garanties proposées, donnant lieu à des exclusions ou à des surprimes.

Questionnaire médical et assurance de prêt immobilier

Le formulaire médical

Sans assurance de prêt, pas de prêt immobilier ! Et la première étape pour accéder à l’assurance emprunteur est le formulaire médical. Vous avez l’obligation d’y déclarer le fait que vous soyez atteint de la maladie de Crohn. Le service médical de votre assureur pourra alors vous demander de nombreux détails sur votre état de santé :

  • la situation de l’inflammation : iléon, colon ou région anale ;
  • le nombre de rémissions et/ ou de poussées ;
  • les localisations extra digestives : rachis, tissu cutané, etc.
Vous devez donc transmettre un dossier complet en joignant tous les documents médicaux nécessaires à votre questionnaire de santé. Le médecin-conseil peut également vous demander d’effectuer des examens médicaux complémentaires.
Attention : toute fausse déclaration concernant votre état de santé entraînera la nullité de votre contrat d’assurance emprunteur !

Les garanties selon votre état de santé

Selon le stade d’évolution de votre maladie, l’assureur pourra appliquer des majorations de cotisations, des surprimes et des exclusions de garanties. Vous pourrez éventuellement bénéficier des garanties ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) de l’assurance emprunteur. Celles-ci excluront toutefois les complications inhérentes à la maladie de Crohn.

Les solutions en cas de refus d'assurance emprunteur

La délégation d'assurance

Les établissements bancaires sont la plupart du temps réticents quant à la prise en charge de l’assurance d’un prêt immobilier avec risque aggravé. Les compagnies d’assurance sont souvent plus ouvertes à ce genre de situation. Vous pouvez alors vous diriger vers la délégation d’assurance. Mise en place par les lois Lagarde et Hamon, elle vous permet de bénéficier d’une couverture efficace à prix modéré. Vous pourrez ainsi opter pour un contrat d’assurance externe à la place du contrat de groupe proposé par votre banque. Le contrat que vous choisirez aura pour seule condition de disposer des mêmes garanties que le contrat de groupe bancaire. Il est bien sûr nécessaire de consulter plusieurs compagnies d’assurance pour comparer les offres.

La convention AERAS

Pour accéder plus facilement à une assurance emprunteur, vus pouvez également avoir recours à la convention AERAS. Cette solution vous permet d’obtenir un crédit immobilier, même en cas de risque aggravé de santé. Vous pouvez prétendre à un emprunt immobilier :

  • si le montant de votre prêt ne dépasse pas 320 000€ ;
  • si le remboursement de votre crédit prend fin avant vos 70 ans.

L' ASSFI à votre service

Notre cabinet de courtage, spécialisé dans les assurances de prêt avec risques aggravés, vous accompagne dans vos recherches d’assurance emprunteur. Nous avons pour mission de sélectionner les meilleures solutions d’assurance adaptées à votre situation pour concrétiser votre emprunt immobilier. Comme toute pathologie chronique, la maladie de Crohn demande la constitution d’un dossier solide et complet. Nos conseillers s’occupent des recherches et des démarches administratives à votre place. Vous économisez du temps et de l’énergie tout en bénéficiant d’un accompagnement personnalisé. Aujourd’hui, nous faisons de la maladie de Crohn un risque aggravé qui s’assure !

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