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L’assurance de prêt immobilier en cas de surpoids ou d’obésité

Les risques santé

Les personnes en situation de surpoids ou d’obésité représentent des profils avec risques aggravés de santé pour les banques et les assureurs. Dans le cadre d’un projet de crédit immobilier, leur demande d’assurance emprunteur se trouve ainsi souvent majorée d’une surprime ou d’exclusion de garanties, voire refusée. Quelles sont les solutions ?

Surpoids et obésité : quel impact sur l’assurance emprunteur ?

Un risque aggravé de santé

L’achat d’un bien immobilier implique systématiquement la souscription d’une assurance de prêt. Votre banque s’assure ainsi du remboursement de votre emprunt. Une assurance emprunteur vous couvre en effet en cas de décès, d’arrêt de travail et d’invalidité. Certains profils vont cependant être considérés « à risques » par les banques et compagnies d’assurance. C’est notamment le cas pour les personnes en situation de surpoids ou d’obésité.

Le questionnaire de santé

Tout emprunteur doit obligatoirement remplir un questionnaire de santé avant souscription d’une assurance de prêt. Cette étape consiste à déterminer les garanties et le montant des cotisations d’assurance en fonction de votre profil. Outre les informations médicales classiques (antécédents, opérations, hygiène de vie, arrêts de travail…), votre assureur vous demandera de préciser votre poids et votre taille. Il va ensuite calculer votre IMC (indice de masse corporelle) en divisant votre poids par votre taille au carré :

  • entre 18 et 25, corpulence normale ;
  • entre 25 et 30, surpoids ;
  • entre 30 et 35, obésité modérée ;
  • entre 35 et 40, obésité sévère ;
  • plus de 40, obésité morbide.

Surpoids et obésité : majorations et exclusions de garanties

Et presque tout repose sur cet IMC ! Les assureurs vont en effet comparer ce chiffre avec leur grille de référence. Ils prendront également en compte d’autres facteurs de santé, votre hygiène de vie et vos prédispositions à certaines maladies. Prenons l’exemple d’un sportif : un rugbyman en pleine forme, mais présentant un IMC élevé ne se verra pas proposer le même contrat qu’une personne en surpoids à cause d’un diabète. Un assureur pourra décider au cas par cas de l’application de majorations ou d’exclusion de garanties. Voici les différents cas de figure que vous pourriez rencontrer : 

  • acceptation de votre dossier pour toutes les garanties ;
  • acceptation avec surprime sur les garanties décès, PTIA, IPT et ITT* ;
  • acceptation avec surprime sur les garanties décès et PTIA et refus de l’IPT et ITT* ;
  • refus de votre dossier.

Dans les deux derniers cas, votre projet de crédit immobilier sera fortement compromis, car la banque refusera très certainement de vous octroyer votre prêt.  

*PTIA Perte totale et irréversible d’autonomie — IPT Invalidité permanente et totale — ITT Incapacité totale de travail.

Surpoids et obésité : quel impact sur l’assurance emprunteur ?

La délégation d’assurance

Votre surpoids ou obésité ne vous permet pas d’adhérer au contrat groupe de votre banque ? Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de vous tourner vers une délégation d’assurance. Les compagnies d’assurance vous proposant un contrat d’assurance sur-mesure, cette solution présente de nombreux avantages en termes de tarifs et de garanties.

La convention AERAS

Si votre surpoids s’accompagne de facteurs aggravants de santé (diabète, hypertension, maladies cardio-vasculaires, etc.), vous pourriez également remplir les critères pour bénéficier de la convention AERAS. Cette convention a été conçue en faveur des profils à risques, donc difficilement assurables, pour leur permettre d’accéder plus facilement à une assurance de prêt et à un crédit immobilier.

Comparer les offres d’assurance

Chaque compagnie d’assurance utilise ses propres outils d’analyses statistiques et se fie à ses propres grilles de tarification. Votre IMC étant l’élément déterminant, vous allez devoir vous armer de patience et faire jouer la concurrence entre plusieurs assureurs. Vous devrez remplir les dossiers, les questionnaires de santé, étudier le détail de leurs réponses… 

ASSFI, votre interlocuteur privilégié

En cas de surpoids ou d’obésité, ASSFI vous apporte une aide précieuse dans toutes ces démarches. Spécialisé dans les risques aggravés, notre cabinet de courtage en assurance négocie avec plusieurs compagnies pour vous trouver des offres avantageuses. Notre mission : vous accompagner pour constituer votre dossier et choisir la solution la plus adaptée à votre situation !

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